Remonttilainan korko 2026 – mistä se muodostuu ja miten sen pudottaa
Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~8 minuuttia
Remonttilainan korko koostuu viitekorosta (useimmiten euribor tai pankin oma viitekorko) ja lainanantajan lisäämästä marginaalista, ja se riippuu ratkaisevasti siitä, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Suomen Pankin tilaston mukaan uusien kulutusluottojen (pl. ajoneuvolainat) sovittu vuosikorko oli 7,64 % toukokuussa 2026 (lähde: suomenpankki.fi, julkaistu 30.6.2026) — tämä on hyvä vertailukohta omalle tarjoukselle. Alta löydät korkokaton, vertailun vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä sekä laskuesimerkin siitä, mitä muutaman prosenttiyksikön korkoero todella maksaa.
Sisällysluettelo
- Mistä remonttilainan korko muodostuu?
- Nykyinen korkotaso — mihin oma tarjous suhteutuu
- Lakisääteinen korkokatto
- Vakuudellinen vs. vakuudeton remonttilaina
- Laskuesimerkki: mitä korkoero maksaa käytännössä?
- Viisi keinoa pudottaa korkoa
- Sudenkuopat korkovertailussa
- Usein kysytyt kysymykset
Mistä remonttilainan korko muodostuu?
Lainanantajan tarjoama korko rakentuu käytännössä kahdesta osasta: viitekorosta, joka useimmiten on 3 tai 12 kuukauden euribor tai pankin oma viitekorko, ja marginaalista, jonka lainanantaja lisää kattaakseen luottoriskin ja kulunsa. Marginaaliin vaikuttavat erityisesti hakijan luottotiedot ja maksuhistoria, tulojen ja menojen suhde, lainan vakuus (jos sellainen annetaan) sekä lainasumma ja maksuaika. Kaksi hakijaa voi siis saada samalta pankilta täysin eri koron samaan tarkoitukseen.
Osa lainanantajista tarjoaa myös kiinteää korkoa koko laina-ajaksi vaihtuvan koron sijaan. Kiinteä korko on usein hetkellisesti hieman vaihtuvaa korkeampi, mutta se poistaa epävarmuuden kuukausierän noususta viitekoron noustessa — tämä on erityisen relevanttia pitkillä, yli 7 vuoden remonttilainoilla.
Nykyinen korkotaso — mihin oma tarjous suhteutuu
Suomen Pankin tilaston mukaan uusien, muiden kuin ajoneuvolainoihin sidottujen kulutusluottojen sovittu vuosikorko oli keskimäärin 7,64 % toukokuussa 2026, ja korko on ollut nousussa (lähde: suomenpankki.fi). Tämä luku on koko markkinan keskiarvo kaikenlaisille kulutusluotoille, ei pelkästään remonttilainoille — hyvällä maksuhistorialla ja vakuudella varustettu laina asettuu usein tämän alle, kun taas ilman vakuutta otettu, huonommalla luottokelpoisuudella myönnetty laina voi asettua selvästi ylemmäs. Käytä lukua lähtökohtana, älä lopputuloksena: kilpailuta aina useampi tarjoaja ennen päätöstä.
Lakisääteinen korkokatto
Suomen laissa on kuluttajaluotoille yläraja, joka koskee myös vakuudetonta remonttilainaa. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan luoton korko ei saa olla suurempi kuin korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa tällöinkään ylittää 20:tä prosenttia; lisäksi muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % päivässä luoton määrästä (lähde: finlex.fi, kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 17 a §). Sama laki antaa kuluttajalle oikeuden maksaa luotto tai sen osa ennen erääntymistä, jolloin jäljellä olevista luottokustannuksista vähennetään käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaava osuus (finlex.fi, sama laki, 7 luku 27–28 §) — tästä kannattaa muistuttaa itseään, jos taloustilanne parantuu kesken laina-ajan.
Vakuudellinen vs. vakuudeton remonttilaina
Suurin yksittäinen korkoon vaikuttava valinta on se, annatko lainalle vakuuden (esimerkiksi asunnon) vai otatko lainan vakuudettomana. Kumpikaan ei ole automaattisesti oikea valinta kaikille — vertaa oman tilanteesi kannalta:
| Ominaisuus | Vakuudellinen remonttilaina | Vakuudeton remonttilaina |
|---|---|---|
| Korkotaso suhteessa markkinan keskiarvoon | Tyypillisesti keskiarvon alapuolella, koska lainanantajan riski pienenee | Voi asettua keskiarvon molemmin puolin hakijan luottokelpoisuuden mukaan |
| Käsittelynopeus | Hitaampi — vakuuden arviointi ja kiinnitys vievät aikaa | Nopeampi, usein täysin verkossa hoidettavissa |
| Riski lainanottajalle | Maksuvaikeuksissa vakuutena oleva omaisuus voi olla panttina | Ei sido omaisuutta, mutta hyväksyntä on tiukempi |
| Sopii erityisesti kun | Remonttisumma on suuri ja asunnossa on vapaata vakuusarvoa | Remonttisumma on kohtuullinen eikä vakuutta haluta tai voida antaa |
Laskuesimerkki: mitä korkoero maksaa käytännössä?
Esimerkkilaskelma annuiteettikaavalla, 12 000 € remonttilaina, 5 vuoden maksuaika, ei muita kuluja:
| Korko | Kk-erä | Korkokulut yhteensä |
|---|---|---|
| 6 % | 231,99 € | 1 919,62 € |
| 9 % | 249,10 € | 2 946,02 € |
| 12 % | 266,93 € | 4 016,00 € |
Kuukausierän ero 6 %:n ja 12 %:n korkojen välillä on vain 34,94 € — mutta koko laina-ajalta korkokuluero on 2 096,38 € (4 016,00 € − 1 919,62 €). Pelkkä kuukausierä on siis harhaanjohtava mittari lainan edullisuudelle; vertaa aina koko laina-ajan kokonaiskuluja. Kaikki summat 5 000–40 000 € eri koroilla ja maksuajoilla valmiiksi laskettuna löydät remonttilainalaskurin taulukoista.
Viisi keinoa pudottaa korkoa
1. Kilpailuta useampi tarjoaja
Korkoerot samankokoisten lainojen välillä voivat olla useita prosenttiyksiköitä. Pyydä tarjous vähintään kolmelta lainanantajalta samoilla tiedoilla.
2. Harkitse vakuutta, jos sellainen on tarjolla
Jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa, vakuudellinen laina laskee marginaalia usein selvästi verrattuna vakuudettomaan.
3. Lyhennä nykyisiä luottoja ennen hakemusta
Pienempi olemassa oleva velkataakka parantaa maksukykyarviota ja siten tarjottua korkoa.
4. Vertaa todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa
Avaus- ja tilinhoitomaksut nostavat todellista kustannusta nimelliskoron pysyessä ennallaan — pyydä aina todellinen vuosikorko vertailuun.
5. Valitse maksuaika kulun, ei pelkän erän mukaan
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkokuluja — laskuesimerkki yllä osoittaa, ettei erä yksin kerro lainan hintaa.
Muista myös kotitalousvähennys
Vaikka vähennys ei koske korkoa vaan remonttityön kustannusta, se pienentää tarvittavan lainan määrää: 35 % työn osuudesta, enintään 1 600 €/henkilö, omavastuu 150 € (lähde: vero.fi).
Sudenkuopat korkovertailussa
Yleisin virhe on vertailla lainoja pelkän kuukausierän perusteella — kuten laskuesimerkki yllä osoittaa, matala erä pitkällä maksuajalla voi maksaa moninkertaisesti enemmän korkoa kuin lyhyempi, korkeamman erän laina. Toinen yleinen virhe on jättää avaus- ja tilinhoitomaksut huomiotta: ne eivät näy nimelliskorossa mutta nostavat todellista vuosikorkoa. Kolmas virhe on hakea vain yhdeltä lainanantajalta — tarjoukset samalle hakijalle vaihtelevat merkittävästi, ja ilman kilpailutusta ei voi tietää, oliko ensimmäinen tarjous kilpailukykyinen.
Jos remonttisi on tavallista suurempi hanke, katso myös erilliset oppaat: putkiremontin hinta ja rahoitus sekä peruskorjauslaina käyvät läpi isojen remonttien kustannushaarukat ja rahoitusvaihtoehdot yksityiskohtaisesti. Pienemmissä remonteissa kannattaa ensin laskea todellinen lainatarve ja vasta sitten kilpailuttaa remonttilaina usealla hakemuksella, koska korkotarjoukset samalle hakijalle voivat erota toisistaan useita prosenttiyksiköitä — ja kuten yllä laskettiin, jo muutaman prosenttiyksikön ero tarkoittaa satojen tai tuhansien eurojen säästöä koko laina-aikana.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on remonttilainan tyypillinen korko vuonna 2026?
Uusien kulutusluottojen sovittu vuosikorko oli keskimäärin 7,64 % toukokuussa 2026 (lähde: suomenpankki.fi). Oma korkosi voi olla tätä matalampi tai korkeampi luottotietojesi, vakuuden ja kilpailutuksen mukaan.
Onko remonttilainan korolle laissa säädetty yläraja?
Kyllä. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin aina enintään 20 % (lähde: finlex.fi). Vakuudellisissa lainoissa todellinen korko jää käytännössä usein tätä huomattavasti alemmas.
Kannattaako ottaa vakuudellinen vai vakuudeton remonttilaina?
Riippuu tilanteesta: vakuudellinen laina on tyypillisesti edullisempi, jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa ja summa on suuri, mutta se sitoo omaisuutta panttina. Vakuudeton laina on nopeampi ja joustavampi kohtuullisiin summiin. Vertailu yllä olevassa taulukossa.
Miten paljon korko todella vaikuttaa lainan kokonaishintaan?
Merkittävästi: 12 000 € lainassa 5 vuoden maksuajalla korkoero 6 %:n ja 12 %:n välillä on yli 2 000 € koko laina-aikana, vaikka kuukausierän ero on vain reilut 30 €/kk (laskelma yllä).
Voiko remonttilainan koron neuvotella jälkikäteen?
Suoraan neuvotteleminen on harvinaista, mutta olemassa olevan lainan voi usein kilpailuttaa uudelleen ja siirtää edullisempaan paikkaan, jos oma maksukyky tai luottotiedot ovat parantuneet myöntöhetkestä.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.